對大多數人而言，「理財三三制」的原則應該是比較適合的：家庭資產不能全部放到一個籃子裡，應把家庭積蓄分成三份，分別投資於高流動型（如貨幣型基金）、混合型（如債券、混合型基金）、收益型（如股票型基金、指數型基金）三個領域，合理分佈資金，努力提高收益。
每個投資者都能找到適合自己的理財風格，不需要人云亦云，看別人賺錢就急著跟進。選定自己的風格，慢慢學習，才能讓理財得心應手。
中國大多數投資者永遠在滿倉、空倉間徘徊，股票好時就100%在股市，一旦遇上熊市，錢就全進了銀行。事實上，若大家能靈活運用各類投資產品，可能比單獨投資於股票市場獲得的回報更大。
在營養學上有所謂的「營養金字塔」，在投資領域，建議大家也組建一個「投資金字塔」。
整個金字塔分為三層：底部是風險最低的產品，提供最穩健而又安全的回報，這樣就算在惡劣的經濟環境下，也不會損失投資的本金，如貨幣型基金、債券基金等。
金字塔的中層是較為進取的部分，金字塔基層的回報雖然穩健，但只能稍稍跑贏通脹，要想獲得理想的回報率，還得靠中層的產品，如混合型基金等。
金字塔的頂層是整個資產組合中風險最高的部分，一般這部分可為投資者提供最理想的回報，但也可能血本無歸。所以頂層只能佔金字塔的一小部分，這樣就算損失慘重，也可由底部及中層的回報進行彌補。
當然，金字塔每層的比例因人而異，甚至「倒金字塔」型的投資者在國內的比例也不低。理論上，若年近退休或短期內急需一大筆錢的投資者，應加大金字塔底層的配置；一些專業投資者，可加大衍生品投資的比重，加大金字塔頂層的配置；而對於一般的投資者而言，應進行風險能力測試，根據風險承受能力，選擇不同的資產配置。
在投資前，幾乎每個理財機構，包括銀行、基金、證券公司都會要求投資者做風險能力測試，而測試的結果無非就是分清投資者是屬於保守型還是激進型。
保守型投資者：無法忍受短期內高風險資產10％以上的投資虧損，因此應提高債券、固定收益型產品或保守配置型基金的比例，一般推薦配置到60％以上，因為這類固定收益類產品的投資報酬率約在4％~6％，哪怕資產配置中的股票部位虧損10％，總體仍能維持正報酬。建議金字塔配置比例（頂、中、低）為：0：3：7。
穩健型投資者：能容忍10％~20％的虧損幅度，可提高股票類資產的比重到60％以上，因為股票型基金投資報酬率約在10％，哪怕市場進入熊市，投資者短期內也可承受相對幅度的波動，加上另有40％的債券，能適度平衡最壞狀況下的虧損。建議金字塔配置比例為（頂、中、低）：1：4：5。
積極型投資者：能承受20％以上的波動幅度，因此可以提高中小盤股票的比重，這類資產在牛市時能有20％以上的績效表現，但在市場波動劇烈時，下跌幅度也很驚人。建議金字塔配置比例（頂、中、低）為：4：5：1。
以上只是粗略的建議，投資者還是應根據自身的實際情況決定資產配置的比例。只有搭建好適合自身目前狀況的資產配置，投資才可能是幸福的。
風險能力測試
1.您投資主要用於什麼目的？
A.應付通貨膨脹的壓力。
B.養老。
C.子女教育。
D.資產增值。
E.資本增值和未來收入的增加。
2.您目前的家庭財務狀況屬於以下哪一種？
A.有較大數額未到期債務。
B.收入和支出基本相抵。
C.收入來源穩定，且有一定的積蓄和一定的投資。
D.有較為豐厚的積蓄，並有完備的養老保險計劃。
E.家產富足，且有周詳的理財計劃。
3.假設您的工作收入可以選擇固定薪水和佣金提成，或者說是兩者的混合，您會如何選擇？
A.全部是固定薪水。
B.主要是固定薪水。
C.固定薪水和佣金提成各佔一半。
D.主要是佣金提成。
E.全部是佣金提成。
4.目前，您的各項開支佔全部收入的比例是多少？
A.80%以上。
B.60%~80%。
C.40%~60%。
D.20%~40%。
E.20%以下。
5.您是否有過股票與基金的投資經歷，如有，投資時間是多長？
A.沒有任何基金投資經歷。
B.少於1年。
C.1~5年。
D.5~10年。
C.超過10年。
6.您計劃中的基金投資期限是多長？
A.沒有期限，想短炒一把。
B.少於2年。
C.2~5年。
D.5~10年。
E.10年以上。
7.您希望獲得的年收益率是多少？
A.獲取相當於銀行定期存款利率的回報。
B.保障資本增值及抵禦通貨膨脹。
C.高於通貨膨脹率、只要保值並略有增值即可。
D.每年獲取10%~20%的回報率。
E.每年獲取超過20%的回報率。
8.以下幾種投資模式，您更偏好哪種模式？
A.收益只有5%，但不虧損。
B.收益15%，但可能虧損5%。
C.收益30%，但可能虧損15%。
D.收益50%，但可能虧損30%。
E.收益100%，但可能虧損60%。
9.如果投資出現損失，您會如何選擇？
A.預設止損點，到止損點即全部拋出。
B.部分止損，如拋出一半。
C.什麼也不做，繼續觀望一段時間。
D.擇機補倉，以攤薄成本。
E.立即全倉買入，並等待反彈機會。
（選A得0分，選B得5分，選C得10分，選D得15分，選E得20分）
分析：
80分以下：保守型投資者。您的投資性格屬於保守型，投資期限很可能不會超過5年，希望維持原有的投資成本，不願冒風險，但也有小潛力願意嘗試股票，承擔一點小範圍的本金波動。
80分~130分：穩健型投資者。希望獲得中等程度的風險投資回報，這類型的人並不看重目前的收入，更注重投資的增長空間。
130分~180分：積極型投資者。以長線投資為主，利息對您來說不重要，但是回報有很高的波動性，同時，您的資金增值時的速度也是驚人的，但需注意投資風險。
性格決定成敗
性格決定命運，性格也決定投資的成敗。
按照風險承受能力進行劃分，投資者可分為積極型、穩健型、保守型三類，但這種分法稍顯草率。正如廣告中所言「男人要兩面」，人性如此複雜，就算是積極型投資者身上通常也有穩健或遠慮的另一面。
Lynx投資顧問總裁、暢銷書作家彼得·J·泰諾斯，就曾創造出一整套投資性格分析問卷，根據一些簡單的自我測試，將投資者分為8種類型：獅子（積極穩健）、禿鷲（積極冒險）、駱駝（保守穩健）、野狼（隨機冒險）、獵豹（謀定狠取）、鱷魚（智謀投機）、考拉（保守無為）和兔子（隨性無為）。
投資者若能認清自己的投資性格，就能在投資過程中更為游刃有餘，避免出現像秦先生一樣在投資過程中對抗「性格」的矛盾局面。
但據泰諾斯的統計，在基金經理中，獅子、駱駝、獵豹和鱷魚性格的投資者佔絕大多數。也就是說，投資者若是獅子、駱駝、獵豹和鱷魚投資性格，更容易取得投資的成功。
投資者在認清自己的個性後，也應明白，一味順應自己的個性去投資，也不完全是對的。例如，秦先生在測試後，就屬於禿鷲、野狼型投資性格，這種性格的投資者憑直覺投資，隨時尋找新投資機會，但很容易被情緒左右，投資時常因此作出錯誤的決策。而蘭女士就屬於獅子，追求穩定獲利的獅子多傾向投資藍籌股和績效不錯的基金。
而獵豹、鱷魚的長項是擅長等待，然後在關鍵時刻獵殺，非常「快、狠、準」。禿鷲、野狼一旦成功，就會過於相信自己的成功經驗，卻可能在某次投資中因賭注太大而一敗塗地。
由於每個人的投資性格各異，即便都是投資股票，所挑選的標的也會略有不同。如考拉型投資者較厭惡市場的波動，駱駝型投資者則喜歡採取買入並持有的投資策略。在進行資產配置時，考拉型投資者不宜過度配置股票資產，固定收益乃至不動產反倒是更好的投資方向。
知己知彼，百戰不殆。先瞭解自己的投資性格，再慎作投資決定，總比盲目進場投資更有勝算把握。
投資性格測試
下面三組問題中，依次挑選一個最適合你的描述。
第一組：
1.（蘋果）喜歡和一般人相處；
（香梨）喜歡和有想像力的人相處；
2.（蘋果）認為可預期和穩定是最好的；
（香梨）認為新奇獨特是最好的；
3.（蘋果）享受當下；
（香梨）喜歡想像未來；
4.（蘋果）按部就班處理事情；
（香梨）喜歡不按常理出牌；
5.（蘋果）喜歡討論具體的事情；
（香梨）喜歡討論觀念和理論；
算一下，看得到的蘋果、香梨哪個多。
第二組：
1.（番茄）不管誰犯錯，都喜歡公平處理；
（香蕉）當別人犯錯時，更具同情心；
2.（番茄）和人相處，一開始容易懷疑別人；
（香蕉）和人相處，很容易接受別人；
3.（番茄）重視邏輯分析；
（香蕉）重視與他人溝通的能力；
4.（番茄）挑剔他人的缺點，準備隨時批評別人；
（香蕉）忽視他人缺點，準時隨時協助別人；
5.（番茄）善於分析籌劃；
（香蕉）善於瞭解他人；
算一下，看得到的番茄、香蕉哪個多。
第三組：
1.（橙子）及時完成任務；
（草莓）到最後一刻才完成任務；
2.（橙子）事前制訂詳細計劃；
（草莓）等問題出現時再解決；
3.（橙子）約會準時，甚至會早到；
（草莓）容易放鬆，經常遲到；
4.（橙子）快速決策，堅決執行；
（草莓）在執行過程中，歡迎任何新的提案；
5.（橙子）希望按進度做事；
（草莓）認為進度表是一種限制；
算一下，看得到的橙子、草莓哪個多。
列出你所得到的答案，你會得出一個組合，對應相應的投資性格，以某種動物為代表。
蘋果、番茄、橙子→獅子 蘋果、番茄、草莓→禿鷲
蘋果、香蕉、橙子→駱駝 蘋果、香蕉、草莓→野狼
香梨、番茄、橙子→獵豹 香梨、番茄、草莓→鱷魚
香梨、香蕉、橙子→考拉 香梨、香蕉、草莓→兔子
投資性格結果分析：
獅子：王者。代表無畏，不管市場如何變化，總是能用自己的方式來應對風險，相信自己的投資策略，多喜歡投資藍籌股。
禿鷲：對變化很敏感，相信直覺很少猶豫，勇於接受新的投資概念和投資品種，偏好高成長股票。
駱駝：積蓄能量。代表迴避風險，少虧就是大贏。重視傳統，傾向低風險且穩定報酬的投資。
野狼：喜歡刺激和投機，追求立竿見影的高報酬，投資時常出現大贏大輸的局面。
獵豹：快。代表捕捉機會，深謀遠慮，只要機會來臨，就能一擊即中。喜歡可行性、大膽的新計劃，並挑戰普遍被接受的投資策略。
鱷魚：狠。代表冒險精神和與眾不同。不怕高風險，敢於與眾不同，認為高風險背後蘊涵高收益。能承受高風險，對高收益投資工作感興趣。
考拉：對錢不太感興趣，更喜歡與人相處。用錢節省，投資保守，喜歡收支平衡的理財態度。
兔子：充滿創造力，但不擅長投資，建議投資平衡型基金或請專家理財。
幸福投資學小結
1.其實，投資者不應盲目跟隨投資大師乃至名人的投資秘技，因為每個人的性格不同，理財方式也相應不同。投資大師的智慧＋你個人的投資性格＝一套專屬於你的個性理財方案。
2.內控傾向越強者，其所選擇的投資組合風險也越高，兩者呈現正相關。內控性越高，往往其投資回報的業績也越好，相比之下，越外控則投資回報業績越差。
3.投資者應根據自身的實際情況決定自己的資產配置和投資風格，只有這樣，投資才可能是幸福的。