2007年進入股市，那是"餐具"（網絡用語，即慘劇），若買房則是"洗具"（網絡用語，即喜劇），而把錢存銀行存20年也只能買個"茶具"（網絡用語，即差距）。財放在不同的資產裡面，結果是不一樣的。由於復利的威力，時間越久遠，差別越巨大。
消費得延遲，理財得趁早
時間是財富最好的朋友。張愛玲說，出名要趁早。投資則更得趁早。
前面我提到，供一個孩子念到本科，恐怕至少得花100萬元；而若要送到國外留學，至少要花200萬元。這100萬元看起來相當驚人，聽起來似乎很難做到。不過，如果能及早規劃孩子的教育基金，並通過系統化地執行，要為孩子準備數百萬教育基金或成家基金，並沒有那麼困難。
以基金投資為例。假設基金投資回報率為每年10%，預計等到孩子18歲時需使用教育金，從孩子的教育基金或成家基金，越早準備越輕鬆。若剛出生時，針對100萬元的教育基金目標，採用定投的模式，只需每月支出1665元，而若等到寶寶10歲時才想到準備，則需每月準備6840元，趁早理財的重要性由此可見一斑。
在大多數情況下，每個人婚後的開支都會比婚前有所增加。
以我為例，在瓜瓜出生後，家裡的開銷越來越大，而且看似都是些不可削減的開支。對大多數中產階級而言，養房、養車、養小孩、購物，還有娛樂支出，各種看似不能縮減的開支，嚴重縮減了可投資的空間，面臨房子、車子、孩子這"三座大山"，"月光"的家庭恐不在少數。
我承認，不投資的想法也是一種價值觀。
有錢就花掉，"及時行樂"是很多人不投資的理由。年輕人因為收入不高而不投資，中年人因為家庭負擔大而不投資，但要知道，等到了負擔減輕才想投資，為時已晚，剩下的時間已不足以準備足夠的教育金及退休金了!
西方有句諺語：安度晚年有兩種方法，要麼認真儲蓄，要麼死了算了。親子理財也是同樣的道理。
在某種意義上，我贊同"少生優生"的策略，在衡量成本與收益後，我願意只生一個孩子，在孩子身上實現投入的最大化，盡可能地為孩子提供較好的教育和成長條件，而這一切都必須有金錢作為支持。
當年，我們父母的生活比我們現在更窮，為什麼可以順利養大我們，現在還能過上經濟獨立的退休生活？那是因為他們那一代比我們要重視儲蓄。中國台灣地區首富王永慶曾有句名言："賺一塊錢不是一塊錢，存下一塊錢才是一塊錢。"那麼怎樣才能多攢錢呢？
第一，強制儲蓄。
根據《富爸爸窮爸爸》的精神，我們的父母固然能省下錢，但大多只是"窮爸爸"，他們奉行的是"收入－支出＝儲蓄"原則，每一天都需要精明地算計。
他們總是認真工作，爭取晉陞加薪的機會；收入增加之後，再增加消費；然後，再繼續認真工作，再增加消費……他們不停地辛苦工作，但收入總與支出打平，甚至趕不上支出，就像老鼠籠裡不停踩著轉輪的寵物鼠，不停地跑，但永遠跑不出籠子。
在如今這個社會，消費不僅是生活必需，更是緩解壓力的手段；但若我們的目標是成為"富爸爸"，則應將觀念轉變為"收入－投資支出＝消費支出"。
比如每個月領到工資後，就把20%的工資列為投資支出。我建議：在拿到工資後，父母們應將用於投資的錢單獨列出，雷打不動用於投資，剩下的才是支出。
瓜瓜出生後，我特意增加了我的投資支出，瓜瓜的教育基金成為每月必須要支出的投資，房貸、保險也是我每月必不可少的支出。我之所以強調房貸、基金定投，因為這二者相當於強制儲蓄，對"月光族"來說極為重要。
"月光族"如何理財？我覺得不如索性給自己"壓擔子"，買個小房子或者定投基金。
第二，控制消費。
大多數人的最大消費不在買房、供車，而是到星巴克喝杯咖啡、到大賣場購物、到餐廳吃飯等，而這統統都是可以避免的生活消費。
存下錢，是為孩子積攢教育基金以及為將來儲備養老金的最根本方法，也是前提。
在理財上，有所謂的"拿鐵原則"。"拿鐵原則"說明的是一般人常在小地方浪費錢，最後失去累積財富的機會。
假設一杯拿鐵25元，每天喝一杯，一年就花掉9125元；2.如果每天省下25元的拿鐵錢，每月定期投資年回報率8%的組合，看看結果：每天一杯25元的拿鐵，30年後能長成112.5萬元的巨款，這就是控制消費，且從小錢開始管理的理由。
無論一個人的薪水多少，只要持續努力工作，多半能積累到足夠的教育基金。但前提是必須控制生活中的每一杯"拿鐵"，不要因為是小錢就輕易浪費。
父母們不妨養成記賬的好習慣，看看自己的錢是否花得合理，比例是否恰當。
第三，延遲消費。
買LV包包，還是買LV股票？我的選擇一向是：消費可以延遲，而理財必須趁早。
"月光族"從不會用Excel做記賬表格，他們全部的資產就是一堆名牌手錶、高檔背包和時尚衣裝。但若仔細計算，LV包固然迷人，但LV的股票魅力更大。LV包買進來後，除少量限量款外，幾乎買進就會貶值，但反觀LV股票，雖然經歷了一輪經濟危機，但5年間LVMH股價仍上漲了51.76%，最高時更是上漲了185%。
同樣，以汽車為例。中產階級消費者若在5年前以20萬元的價格買進一輛中檔汽車，哪怕不計算任何養車費用，5年後該車的殘值應只剩下10萬元左右。而當時若投資一隻汽車股，以上海汽車（600104）為例，5年間其股價上漲了171.98%，當時的20萬元如今會變成54.4萬元。5年後兩者價值相差了44.4萬元，折算成每天的費用，竟相當於每天243元的打車費。
所以，謹慎購買汽車，如果一定得買，不妨買一輛便宜的汽車，因為汽車無非是個代步工具。要預測一個人未來能否成功，能不能延遲享樂是很重要的指標。回想一下，你是不是有許多當下很想要，細想後卻不需要的花費，例如限量款的包包、一輛拉風的新車。
經濟學上通常把投資回報率視為放棄現時享受，換取未來享受的回報。要想存下錢，我們必須學會延遲消費。而延遲消費的獎勵，就是未來鼓鼓的錢包。
父母們不妨定出一個理財目標，附上明確的時間表（例如10年後要存到100萬元），寫成字條放進皮夾。從今以後，當你想要衝動購物時，這張字條或許可以提醒你：不要買！
好吧，和你的另一半克服過度消費的慾望，延遲消費，一起積累寶貴的本金，然後享受時間的復利，走向財務自由之路吧。
投資前的準備
"每月房貸那麼多，她還跑去買衣服，亂花錢。""當初叫他快賣掉股票，就是不聽，現在賠成這樣，都是他的錯。"為寶寶理財，前提就是爸爸、媽媽形成理財共識。否則，這些看似平常的爭執和心結，長期下來，就會捅出家庭財務的大黑洞。
錢不是真正的問題，財商和價值觀才是關鍵。
諾貝爾經濟學獎得主美國學者加裡·貝克爾（GaryS.Becker）說，家庭就像公司，經營家庭公司的董事會——夫妻，若是同心協力，追求成長與控制風險，就能創造財務與婚姻的雙贏。
財商小貼士
請記住，攢錢是理財的起點，無法攢錢的人，就會無財可理。任何人要想一生富有，就得始終不渝地兼顧工作和理財。
可惜部分夫妻看不到彼此的差異，於是，當喜歡享受的人遇上習慣勤儉的人、敢於冒險投資的人碰上不願承受一點點風險的人，就可能為了錢而吵架。面對分歧，有人會據理力爭，有人會沉默冷戰，無論哪種，都會傷感情，更可能為家庭財務埋下地雷。
在制定理財目標前，夫妻間應重新瞭解彼此的金錢性格，以下是美國理財大師戴維·巴赫（DavidBach）建議的4大溝通步驟：
Step1.打造共同的金錢夢。夫妻先討論希望和另一半過什麼樣的生活，並寫下這些期望，再從中找出彼此都認同的夢想，然後依重要性進行排序，確定夫妻要一起達成的家庭理財目標。
夫妻理財可以創造財務及婚姻雙贏，重點是兩人要同心協心而不是分頭進行，兩人合作的效率通常是分頭進行的雙倍。
Step2.為夢想標價。目標必須明確、詳細，例如買房，送子女出國留學等，並計算出實現目標需要的金額和日期。在紙上寫下目標，目標會變得重要而具體，實現概率也會提高。
"孩子18歲時，要留出100萬元，作為去美國讀大學的費用。"這就是一個典型的金錢夢想，只有定下清晰的金錢目標、實現時間，才有實現的可能。而有了夢想的父母，沒有什麼事做不到，當然也包括理財。
Step3.依性格與專長進行理財分工。一個家庭的財務管理項目非常多，要靠合理的管理與分工機制才能經營好。而這個管理機制，可依夫妻兩人的個性進行分工。
如今不少父母各自事業有成，財產也都是各自打理，這無可厚非。但雙方必須建立共識，遇到一些大項目的投資，如子女教育基金等，必須設立統一的投資賬戶。
Step4.用三大工具追蹤、檢視成效。戴維·巴赫形容夫妻一起理財，就像飛機要同時啟動兩翼引擎才能飛抵財富目的地，但在過程中還有一個重點："必須全程監控，才能確保從起點到終點不偏離航線。"舉例來說，孩子今後是否需去海外留學、是否要買學區房、是否要為孩子準備成家（結婚）基金，都得夫妻達成共識。當然，共識必須建立在家庭收入等實際條件上，不能不切實際。若將太多的希望，甚至一個家庭40%以上的收入，都放到孩子的教育上，反倒會降低家庭的幸福度，增加自身的焦慮感。
但一旦定下理財目標，就須堅定地執行，並每隔兩三年作一個會診，判斷目標是否實現，或自身的收入狀況是否有變化，並根據實際狀況進行調整。