家庭作為社會的基本細胞，其經濟活動的基本內容隨著社會經濟生活的發展而不斷變化。家庭的消費職能是它的基本職能。對於普通家庭來說，家庭理財、家庭消費和家庭就業貫穿整個家庭的生活，但這三者是相互聯繫而又相互獨立的概念。家庭就業是家庭理財和家庭消費的前提，家庭理財是家庭消費的保障，家庭消費是家庭生活所必需。近年來，家庭理財日益受到家庭的關注。一個理性的家庭，不應僅僅滿足於一般意義上的「食飽衣暖」。當手頭現有的資金還算充裕的時候，就應該根據家庭自身的特點，尋找一些最適合自己的投資領域與投資工具，獲取盡可能高的收益率。掌握個人投資理財的要旨，能夠較好地計劃開支、策劃投資、規避風險、減少損失，獲得最佳投資組合收益。
21世紀，世界經濟已經發生了巨大的變化，傳統的資源經濟已經在向知識經濟轉變。當前社會經濟的方方面面都有其獨特性和專業性，僅僅依靠個人、家庭的力量，即使是主動性的投資理財，也難以應付社會經濟的紛繁變化。知識經濟要求個人理財的社會化。不管是儲蓄投資、股票投資，抑或是外匯、保險投資，由於投資品種日益增多，所需的專業化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾「單槍匹馬」的進行投資理財更是難以「招架」，所以在現代社會不能光顧著賺錢，還要有計劃有步驟地對自己的理財進行規劃再實施，以期達到最佳效果。下面我們將從幾大方面來介紹理財的技巧：
（一）家庭理財，計劃先行
家庭理財是一種使家庭財富保值增值的手段，是通過對家庭收支的準確衡量、科學管理、合理有效支配，實現經濟價值最大化的過程。好的開頭是成功的一半，理財的成功需要從計劃開始，遵循以下的步驟，你也可以「度身定制」出一份適合自己的理財計劃：
1估量機會這是家庭理財計劃的，包括初步分析家庭未來可能出現的收支狀況，形成判斷並分析收支實現的條件，這一點非常重要，是整個理財計劃能否實施的基礎。這是木桶原理的具體說明：木桶能盛多少水，取決於最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的瞭解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。
2確定目標理財計劃的第一步，在估量機會的基礎上，為家庭確定理財工作的目標，並確定需要重點進行理財的方向。
3確定實施理財計劃的預期環境對自己具體條件客觀真實的瞭解，並在具體實施中始終如一地堅持運用，理財計劃就會做得愈細。
4擬定可選方案，通過綜合評價確定方案綜合分析考慮多種情況，避免一個方案的單一性和不可實施性，擬訂備選方案才能在比較中找到最切實可行的方案，才能達到最優化的效果。在方案的擬訂上一定保持靈活性，留有餘地才能在變化的實際情況中應對自如，否則完成的可能性會減小。
5量化理財計劃這是最後一步，為了保證計劃的順利進行，還要編製詳細的預算，使計劃進一步得以量化。同時要制定派生計劃，即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎，這樣才能做到在實際變化中隨時調整方案的執行度，保證總計劃的順利。任何一項計劃預期實現的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分步實現，否則效果不一定好。
上面的步驟完成了，但計劃只是手段，而不應成為枷鎖。當客觀現實與計劃出現不符時，要及時修訂，當遇到重大變化時要保持情形重新編製切實可行的家庭理財計劃，這樣才能保證計劃的暢通，為理財打下堅實的基礎。
（二）綜合財務分析
在現實生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認為自己收入微薄，無「財」可理。對於一個家庭而言，主要面臨三個方面的風險，一是固定資產缺失、經濟基礎薄弱、抗突發性風險能力不足；二是收入來源相對單一，資金積累進度緩慢；三是家庭成員結構決定其消費支出仍將繼續增加，所以家庭經濟壓力明顯存在且日益增加。其實，理財是與生活休戚相關的事，只要善於把握「三個法寶」，低收入家庭亦有可能「聚沙成塔」，達到「財務自由」的境界。
1慎重投資對於低收入家庭來說，薪水往往較低，經不住大蝕，因此，在投資之前要有心理準備，首先要瞭解投資與回報的評估，也就是投資回報率。要基本瞭解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風險，只不過是大小而已，但對於低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。喜歡投資什麼，或者認為投資什麼好，除了看投資對像有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結合自己的知識專長投資，風險才能得到有效控制。低收入家庭每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩餘部分分成若幹份作為家庭基礎基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風險較大，但投資結構過於簡單，可進行適當調整：保留一部分的銀行存款作為基本儲備；其餘資金可購買銀行理財產品、轉存短期通知存款、投入國債回購業務等中等風險和收入的投資領域；現有基金繼續予以保持，如果屬於回報較好的品種和有前景的投資組合，可考慮適當追加。工薪家庭的風險承受能力較低，可投資人民幣理財產品、貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應的利率，又可滴水成河。
2實施買房計劃「收入少，消費卻不少」，這是目前大多數低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的「第一桶金」，首先要減少固定開支，即通過減少家庭的即期消費來積累剩餘，進而用這些剩餘資產進行投資。低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節餘一部分錢。以住房為例，對於低收入家庭來說，置業的首要原則是「量入為出」，以安居為標準，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購房款總額。可考慮先買一套面積比較小、價格相對便宜的二手房，今後通過置換，「以小換大」，「以舊換新」，會比直接購買新樓輕鬆一些。對於很多工薪族來說，買按揭買房也可稱得上是他們理財的開端。因為房產作為普通人一輩子最大的消費項目，對一個家庭財務狀況的影響非常大。如果在按揭後仍然不注意理財，家庭生活質量就會大打折扣甚至出現無力繼續還款的窘境。
3完善保險結構重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產甚至負債纍纍。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防範能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。現有保險功能過於集中在人身意外的賠償方面，缺少一般情況下的重大疾病等方面的補助。所以低收入家庭選擇純保障或偏保障型產品，以「健康醫療類」保險為主，以意外險為輔助。特別是對於那些社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的很大部分都用於日常生活開支和孩子的教育支出方面，保險支出以不超過家庭總收入10%為宜，而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子。至於小孩教育險，雖然越早購買保費越低，但該類險種的保費相對較高，按目前的經濟基礎不宜購買，建議等待收入水平提高或支付壓力降低之後再行考慮。
有了以上的步驟，你的理財可能已經告一段落，取得了初步進展，但是在實際的*作中一部分人可能會面臨債務的壓力，在此我們進一步對還款做一個規劃：
（三）還款節奏需妥善安排
目前最通行的還款方式就是等額本息還款法，因此以一個適當比例確定每月還款額至關重要。一般來說，每月還款額占家庭月收入的三分之一左右比較合適，基本讓人感覺不到壓力。另一種方式是等額本金還款法即遞減還款法，這種方式付出的利息總額更低一些，但購房者切勿因為這個原因盲目選擇它，因為前期還款壓力過大，並不是每個人都適合，它適合那些目前收入高但預期未來收入遞減的人群。
正因為月供跟一個人或一個家庭收入曲線的相關度非常密切，有的銀行瞄準需求推出了移動按揭的*還款方式，即在這家銀行貸款購房的人可以根據自己的收入曲線，靈活約定每月還款額。比方說一個二十多歲的年輕人買房，在按揭的前五年可以每月還得少一些，中間十年收入增長最快的階段，每月還款額調高，最後五年再將月供款降下來。
另外，提前還貸也成為按揭方面的一個熱門詞彙，隨著加息預期的升溫，越來越多的人選擇了提前還貸來避免利息支出的增加。給您的建議是如果確有一筆資金無更好的投資用途，那麼就選擇提前還款，否則，還是悠著點兒，不要盲目打亂了還款節奏以致影響了正常生活。
買份壽險保證還款順暢，在家庭中，通常有一方是經濟支柱，他（她）的收入占家庭總收入的一大部分，如果他（她）突然離去，無疑將使正處於供房階段的家庭雪上加霜。鑒於買房後面臨的還款壓力，再加上日常的生活開銷、孩子上學，家庭支柱們在努力工作掙錢供房的同時，千萬不要忽視了風險規劃。
由於人們在買房初期通常處在單身期或家庭成長期，收入有限，所以在保險的選擇上應側重保費低、保額高的純保障型險種。比方說定期壽險，它的特點是繳費期限固定（一般按期繳費，繳夠十年、十五年或二十年），在保險期限內身故可獲得高額賠付，保險期滿仍生存則合同終止不退還保費。這個險種就特別適合給家庭經濟支柱投保，將保障期間設定在正在供房的階段，這樣即便經濟支柱在此期間不幸離去，高額賠付款也能負擔供房和孩子的成長教育費用。即便收入有限，家庭經濟支柱的保額也一定要保證足夠，對於雙職工家庭，則建議按照收入比例來分配保額。
（四）現在越來越多的市民有了理財意識，然而，「理財」對國內居民而言畢竟還是一個比較新的概念，大多數中國百姓對其仍存有誤解，主要表現在：
1理財=投資「投資」和「理財」並不是一回事，不能等同。理財關注的是人生規劃，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關注的是如何錢生錢的問題。理財的內容比投資要寬得多。
2隨大流，盲目跟風
一般而言，家庭資產應有一個合理的配置。目前家庭資產主要以金融資產和房產為主，金融資產又在存款、保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由於這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。
3追求眼前收益，忽視長期風險
近年來房產投資成為一大熱點，「以房養房」的理財經驗廣為流傳，其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。
4關注短線投機，不注重長期趨勢
市場的短線趨勢較難把握，所以運用巴菲特的投資理念，把握住市場大的發展趨勢，順勢而為，將一部分資金進行中長期投資，樹立起「理財不是投機」的理念，關注長遠。
由此可見，理財時要注意：「不要將雞蛋放在一個籃子裡，但也不要放在太多的籃子裡。」