第一，強制儲蓄。比如每個月領到工資後，就把10%~20%的工資存到銀行去。
第二，記賬。要養成記賬的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什麼地方去了，花得是否合理。
第三，用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。
第五，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因為汽車無非就是個代步工具。
第六，如果買自住房，可以貸款。但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有迴旋的餘地。
請記住，攢錢是理財的起點，要想攢好錢，你就要控制消費，否則你就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
生錢
錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行裡，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用於風險性投資，那麼結果有可能跑贏通貨
膨脹，但也有可能虧本。那麼，我們應該如何分配和利用手中的錢呢？
我建議你把家中「水庫」裡的錢分成三份，分別放在三個池子裡。第一個池子裡放的是應急錢，第二個池子裡放的是養命錢，第三個池子裡放的是閒錢。
我之所以這樣劃分，根據的是投資的三個屬性。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閒錢對應的是收益性。
下面讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼。
第一，應急錢。應急錢是用於應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。
第二，養命錢。養命錢包括自己的養老金，子女的教育金等。一般家庭至少應該保留3~5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養命錢主要用於投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業養老保險、企業債券、保本型的銀行理財產品、保本型的券商理財產品、黃金等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
第三，閒錢。閒錢是家庭5年以上不用的閒置資金，如果是退休老人，就是20年以上不用的閒置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、房地產、外匯、投資連結保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募基金、QDII產品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閒錢去投資，就好比在「水庫」邊上打了一口深井，目的是讓自家「水庫」裡的水源源不斷地得到補充。
護錢
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責任）造成你家的「水庫」決堤，使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在「水庫」外面築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險，這些保險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你渡過財務危機。
綜上所述，理財就是把你賺到的錢分成五份：消費錢、應急錢、養命錢、閒錢和保險錢。讓不同性質的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了。
理財與保險的關係
從前面講的內容我們可以看出，保險在理財中佔有非常重要的位置。保障型保險可以提供風險保障（保險事故賠償），儲蓄型保險可以為你提供生存保障（養老和子女教育），而投資型保險（投資基金）會給你帶來資產增值。
可見，保險在家庭理財中是必不可少的理財工具，要理財，你必須買保險。
保障型保險產品
保障型保險產品包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、家庭財產保險、機動車輛保險、家庭責任保險、房屋貸款保險。
儲蓄型保險產品
儲蓄型保險產品包括：終身壽險、年金保險、生死兩全保險、分紅保險、萬能壽險。
投資型保險產品
投資型保險產品是指投資連結保險。
保險產品介紹
定期壽險
定期壽險是指在合同約定期限內被保險人發生死亡事故，由保險人一次性給付保險金的人壽保險。如果被保險人在保險期間沒有發生死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金。定期壽險具有以下特點：
第一，保險期限固定。保險期限可以為5年、10年、15年不等。有的以達到特定年齡，比如50歲、60歲為保險期滿。
第二，保險費不退還。如果保險期滿，被保險人仍然生存，保險人不承擔給付保險金的責任，同時不退還投保人已經交納的保險費。
第三，保險費低廉。保險費低廉是定期壽險的最大優點。投保定期壽險可以用較少的支出獲取較大的保障。
第四，沒有儲蓄的性質。
終身壽險
終身壽險是被保險人在投保後無論何時死亡，保險人均按照保險合同給付保險金的一種保險。終身壽險具有以下特點：
1.沒有確定的保險期限。保險合同的期限自合同生效之日起，至被保險人死亡為止。
2.所有的終身壽險都假設被保險人最高生存年齡為100歲。
3.終身壽險的保險費中含有儲蓄的成分。
生死兩全保險
生死兩全保險是指無論被保險人在保險期限內死亡還是保險期限屆滿時生存，都能獲得保險人給付保險金的保險。生死兩全保險具有以下特點：
1.生死兩全保險是生存保險和死亡保險的結合，被保險人無論是生是死，都可以得到保險人的保險金給付。
2.生死兩全保險的保險費中含有儲蓄的成分。
年金保險
年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照保險合同約定的金額、方式，在保險合同約定的期限內，有規律地定期向被保險人給付保險金的保險。年金保險多用於養老，所以又被稱為養老金保險。年金保險具有以下特點：
1.被保險人在領取年金之前，必須交清所有的保險費。
2.年金保險實質上就是長期儲蓄。
3.年金保險是個人和家庭儲備養老金的重要方式。
分紅保險
分紅保險是指保險人在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按照一定的比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給相關客戶的一種人壽保險。分紅保險具有以下特點：
1.具有保底利息收益。保險人通常給予分紅保險一個最低的利息保障，在此基礎上，給予客戶一定的分紅，但分紅的多少是不確定的。
2.分紅保險適應於各種類型的人壽保險品種，比如定期壽險、終身壽險和生死兩全保險。
萬能壽險
萬能壽險是一種交費靈活、保險金額可以調整的人壽保險。萬能壽險實質上是定期壽險和「保底的債券基金」相結合的產物。萬能壽險具有以下特點：
1.具有保底的利息收益。
2.具有獨立的投資賬戶。投資賬戶內的資金主要投資於固定收益類的投資產品，比如各種債券、大額存單、央行票據等。
3.保險金額可以調整。
投資連結保險
投資連結保險是一種將保險和投資結合起來的新型保險產品。投資連結保險實質上是定期壽險和證券投資基金相結合的產物。投資連結保險具有下列特點：
1.沒有最低收益保證，客戶可能會虧損本金。
2.有獨立的投資賬戶。投資賬戶分為四種：貨幣市場基金、債券基金、股票基金、基金中的基金，投資人可以選擇不同的賬戶進行投資。
3.保障功能較弱，產品設計側重於投資。投資連結保險實質上是保險人推出的「基金」。
醫療保險
醫療保險又稱醫療費用保險，是指提供醫療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的醫療費用支出，包括手術費、診療費、藥費、護理費、檢查費和住院費等。按照保障範圍的不同，醫療保險產品可以分為：普通醫療保險、住院醫療保險、手術保險、門診醫療費用保險、綜合醫療保險等。醫療費用保險具有以下特點：
1.保險費率高。
2.規定最高保險金額。醫療保險一般會規定一個最高保險金額，無論被保險人是一次還是多次治療，保險人在此限額內支付被保險人所支出的醫療費用；超過此限額之後，保險人就停止支付。
3.規定醫療費用分攤。醫療費用分攤條款是醫療保險常用的條款，通常採用免賠額和比例分攤兩種方式。此外，還有限額給付法和免責期限等方式。
疾病保險
疾病保險是指被保險人患有保險合同規定的疾病時，保險人按照投保金額定額給付保險金，以補償被保險人患病受到損失的保險。疾病保險是以疾病為保險金給付條件的保險，如重大疾病保險和特種疾病保險。疾病保險不考慮被保險人的實際醫療費用支出，而是根據保險合同規定的保險金額給付保險金。
收入保險
收入保險是對被保險人因疾病或者遭受意外事故導致殘疾、喪失部分或者全部勞動能力而不能獲得正常勞動收入或使得勞動收入減少造成損失的補償保險。
人身意外傷害保險
人身意外傷害保險是指在保險合同有效期內，被保險人由於外來的、突發的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身體傷害，並以此為直接原因致使被保險人死亡或者殘疾時，由保險人按照保險合同的規定向被保險人或者受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或者醫療保險金的一種保險。人身意外傷害保險承保的人身危險是意外傷害事故造成的殘疾或死亡。人身意外傷害保險具有以下特點：
1.保險期限較短，一般不超過一年。
2.保費低廉。
家庭財產保險
家庭財產保險是以城鄉居民的家庭財產為保險標的的一種財產保險。家庭財產保險主要分為普通家庭財產保險和還本家庭財產保險。
機動車輛保險
機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種保險。機動車輛保險包括車輛損失保險、第三者責任保險和附加保險。
家庭責任保險
家庭責任保險產品主要包括以下四種：高空墜物責任保險、出租人責任保險、家政人員責任保險、寵物責任保險。
房屋貸款保險
房屋貸款保險承保的是貸款期間房屋的物質損失和費用，以及借款人在遭遇意外傷害導致身故或者殘疾，喪失還款能力時，由保險公司償還剩餘的貸款本金。
我們在這一章中講述了保險與理財的關係，明確了保險在家庭理財中的重要地位，並對各種保險產品進行了簡單介紹。在下面各章中，我們將詳細講述各種保險產品的條款和特點，看完了這本書，相信你對保險產品就不會感到迷茫了，你就能明明白白買保險了。