理財是生活的必需品，要想讓自己的生活幸福，你就必須理財。下面，先來講講理財的基本知識。
什麼是理財
理財是人們為了實現自己的生活目標，合理管理自己財務資源的一個過程，是貫徹一生的過程。通俗地說，理財就是以「管錢」為中心，通過抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節，管理好現在和未來的現金流，讓你的資產跑贏通貨膨脹，使自己什麼時候兜裡都有錢花。理財的最終目的是實現財務自由，讓自己的生活幸福。用一種形象的說法解釋理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是管理好這個水庫，開源節流。
為什麼理財
人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用錢，理財就是為了應對各種各樣的生活需要。具體地說，理財是為了應對以下幾方面的需要：
第一，應對獨立生活的需要。
任何人都不可能永遠生活在父母的襁褓裡，不管是從18歲開始還是從大學畢業開始，遲早都要獨立生活，而獨立生活的前提是財務獨立。
第二，應對結婚的需要。
我曾講到過，錢是婚姻的根，你要想結婚，首先是要準備好足夠多的錢，這個道理誰都應該知道。
第三，應對贍養父母和撫養子女的需要。
人人都可能面對上有老下有小的日子，無論是老人的生活費、醫藥費，還是孩子的生活費和學費，都需要你事先準備足夠多的錢來應對。
第四，應對提高生活水平的需要。
人人都希望過好日子，都希望從小房子換到大房子，從普通汽車換成高級汽車，希望到國外旅遊度假，而這一切都離不開錢的支持。
第五，應對意外風險的需要。
中國有句老話，叫做「天有不測風雲，人有旦夕禍福」。生活中總會有意想不到的問題發生，這些問題有可能對家庭財務狀況造成巨大的影響，因此我們事先就應該通過購買保險的方式達到轉嫁風險的目的。我曾說過一句話：一個人沒有保險就如同一個人沒有穿衣服，我稱之為財務裸體。
第六，應對養老生活的需要。
我們這代人基本上都是4-2-1家庭，很難指望子女給我們養老，因此我們年輕時就要為自己存儲養老金，以使自己老有所養，過上幸福的晚年生活。
第七，應對家庭和諧的需要。
錢是家庭生活的潤滑劑，時常給老婆點錢花，給老公買個禮物，會讓你們的家庭生活更加和諧快樂。一句話：有錢的日子真好！
怎樣理財
前面說過，理財的中心是管錢，它包括三個環節：攢錢、生錢和護錢。理財的方法就是圍繞「管錢」這個中心，抓好攢錢、生錢、護錢這三個環節。
攢錢
攢錢是理財的起點。我們前面說過：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，你家中「水庫」中最初的財，一定是通過積攢獲得的。
攢錢需要遵循以下兩個原則：
第一，一生恪守量入為出。管好支出是積攢財富的決定因素，即使你能賺很多錢，如果你花錢無度，最終你還是會落得兩手空空。
第二，一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化，甚至使你破產。
那麼，如何才能多攢錢呢？
第一，強制儲蓄。比如每個月領到工資後，就把10%的工資存到銀行去。
第二，計劃消費。要養成記賬的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什麼地方去了，花得是否合理。
第三，盡量用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來，這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日罰息萬分之五，並且按月計復利（現在很多銀行正在調整信用卡管理的條款）。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做真的很幼稚。
第五，延遲消費。不要買最新款的消費品，任何一種消費品在剛剛推出來時，價格都是最貴的。如果你能延遲自己的消費慾望，過一段時間再買，肯定能獲得不少實惠，餘下來的錢就可以攢起來了。
第六，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實富有，一輛高檔汽車可以顯示你的身份，那時候你肯定不需要貸款了。
第七，如果買自住房，可以貸款。但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有迴旋的餘地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%，你就成為房奴了，你會覺得很難受的。
請記住：攢錢是理財的起點，不能攢錢的人，就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
生錢
錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行裡，就會面臨一個問題：從長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用於風險性投資，那麼結果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那麼，我們應該如何分配、利用手中的錢呢？
我建議把你家「水庫」中的錢分成三份，分別放在三個池子裡。第一個池子裡放的是應急錢，第二個池子裡放的是養命錢，第三個池子裡放的是閒錢。
我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閒錢對應的是收益性。
下面，讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼。
第一，應急錢。應急錢用於應對失業、家人生病等意外開支，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。
第二，養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女的教育費用等。一般家庭至少應該保留3~5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養命錢主要用於投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業保險、企業債券、實物黃金、保本型的銀行理財產品、保本型的券商理財產品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
第三，閒錢。閒錢是家庭5年以上不用的閒置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閒置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、房地產、外匯、投資連結保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募股權基金、實業投資等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閒錢去投資，就好比在「水庫」邊上打了一口深井，目的是讓自家「水庫」裡的水源源不斷地得到補充。
護錢
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責任）造成你家的「水庫」決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在「水庫」外面築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險，這些保險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險、家庭財產保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務危機。
綜上所述，理財的基本理念和基本方法可以概括為「一個中心，三個基本點」：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。將它引申為理財的八字方針，就是「管錢、攢錢、生錢、護錢」。
投資工具的分類
綜上所述，我們看到投資在理財中佔有核心地位。下面，我們把前面提到的投資工具進行分類，以便大家能弄清楚各種投資工具的用途。我們將投資工具分為三類：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具。
流動性投資工具
流動性投資工具的特點是隨時可以變現，不會損失本金，但是投資收益很低。流動性投資工具主要包括：
1.活期儲蓄；
2.短期定期儲蓄（三個月、半年、一年）；
3.通知存款；
4.短期國債（一年以內）；
5.貨幣市場基金；
6.短期保本型的銀行理財產品；
7.短期保本型的券商理財產品；
8.短期保本型的信託產品。
安全性投資工具
安全性投資工具的特點是不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差。安全性投資工具主要包括：
1.中期儲蓄（一年以上）；
2.中長期國債；
3.大型企業債券；
4.債券型基金；
5.儲蓄型的商業養老保險；
6.中期保本型的銀行理財產品；
7.中期保本型的券商理財產品；
8.中期保本型的信託產品；
9.實物黃金；
10.社會養老保險。
風險性投資工具
風險性投資工具的特點是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。風險性投資工具主要包括：
1.股票；
2.股票型基金（混合型基金、指數基金）；
3.房地產（房地產投資信託基金）；
4.黃金；
5.外匯；
6.非保本型的銀行理財產品；
7.非保本型的券商理財產品；
8.非保本型的信託產品；