"開始存錢並及早投資，是最值得養成的好習慣。"這是"股神"巴菲特的名言。
在有了錢後，"錢生錢"是理財的重心。如果把錢都存在銀行裡，就會面臨一個問題：銀行利率通常跑不過通貨膨脹，錢就會貶值。
但若都把錢投入股市等高風險投資標的，那麼雖有可能跑贏通脹，但若虧了呢？
其實除股票、存款外，我們已有了很多嶄新的投資產品。近幾年來，我國理財產業獲得了迅猛發展，相比過去單一的存款，目前我們可用來投資的產品已經豐富了很多。讓我們看看有哪些理財工具：
銀行儲蓄：活期儲蓄、定期儲蓄、通知存款、教育儲蓄
債券：國債、企業債、金融債、可轉換公司債
基金：指數基金、股票基金、債券基金、貨幣市場基金
股票
房產：住宅、商舖、寫字樓
銀行理財產品
保險
信託產品
黃金
外匯……我常對別人說，資產有"公母"之分，我們為寶寶理財時，一定要選"母"的資產。因為所謂的"公"資產，除自身升值外，不會產生任何其他收益，如黃金固然可能會增值，但存放在抽屜裡的金條，不會每年幫你"生"出個小金條來。而股票、房產就不同了，除了等待每年價格上漲外，股票還能分紅，房子還有房租收入等，這種"母資產"對需要長期投資的寶寶理財來說，尤為合適。
要想當"富爸爸"，你的現金流量表除了薪水收入外，必須增加一塊資產所產生的收入，例如股票分紅、房租收入等，這筆收入不僅可彌補支出，還能創造更多結餘；我們應利用結餘不斷買入房子、股票等資產，再產生資產收入。
總之，只有用錢滾錢，創造更多的資產，才能越來越有錢。
小心"投資過度症"
我曾遇到一位朋友，他很自豪地告訴我，他在銀行裡沒有一分錢存款，幾乎所有的錢都在股市、房市；每月工資進來後，就立刻進入股市或還房貸，手上現金不過兩三千，應付一些日常的開支，並使用信用卡消費。
必須承認這位朋友很有"投資"眼光，在過去幾年中，他的獲利也相當不錯。但我還是告誡他，他患有"投資過度症"，一旦遇到"旦夕禍福"，會對其資產安全造成不良影響。
投資必須是用"閒錢"，每個人、每個家庭必須給自己留筆"救命錢"。
"救命錢"是指應對失業、家人生病等意外開支的錢，一般家庭應保留3個月的生活費作為"救命錢"。畢竟一個家庭若同時遇到金融危機（股市暴跌）、失業、房產價格縮水，乃至家人生病，若沒有"救命錢"，你該如何應對？
在有了瓜瓜後，我明白，再也不是"一人吃飽，全家不餓"的情況了。家庭的穩定需要金錢來支撐，孩子的臨時性開銷又特別多，每月還有大筆房貸要還，必須留有足夠的現金性資產。股市可以冒險，但家庭的財務安全容不得一絲風險，所以所謂"救命錢"，最大的要求就是"流動性"。
但"救命錢"也不僅是現金，"救命錢"也可用於投資，如銀行短期存款、銀行7天通知存款、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品等。這些理財產品的特點就是投資收益率低，但流動性好，隨時可以便攜，而且幾乎不會虧損。
儲蓄
儲蓄是最基礎的理財手段，其最大優點就是安全性。美國銀行可能會倒閉，但中國的銀行卻不會，所以存在銀行裡的錢是不會虧本的。一般適合家庭用的儲蓄手段有：
活期儲蓄——指無固定期限、可以隨時存取、存取金額不受限制的儲蓄方式。隨著銀行卡的廣泛使用，越來越多的人把錢存到自己的借記卡中。借記卡中留有過多的金額和過少的金額都是不合理的。
通知存款——一種不約定存期、支取時需要提前通知銀行、約定支取日期和金額便可支取的存款。通知存款一般分為1天通知存款和7天通知存款，1天通知存款需提前1天通知銀行約定支取金額，7天通知存款則必須提前7天通知銀行約定支取金額。通知存款的利率高於活期存款，以7天通知存款為例，目前7天通知存款年利率為1.35%，而活期存款年利率僅0.36%，前者比後者高出2.75倍。
此外，我也建議在儲蓄時運用一定的技巧。以準備12個月生活費為例，可將每月的部分結餘資金都定時按照1年定期存入銀行，這樣一年下來就有12張定期的1年期存單。一旦有急用，可支取到期期限最近的存單，這樣的利息比活期儲蓄利息要高得多，且只要與銀行簽訂一個協議，用銀行卡管理起來十分方便。
債券
債券是一種有價證券，是社會各類經濟主體為籌措資金而向債券投資者出具的、承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債權債務憑證。由於債券的利息通常是事先確定的，所以，債券又被稱為固定收益證券。
目前我國的債券市場主要包括櫃檯交易市場、證券交易所債券市場和銀行間債券市場，我個人比較推薦證券交易所債券市場。
證券交易所債券市場交易比較便捷，流動性較好，投資者只要擁有證券交易賬戶，便能投資債券，且債券交易的佣金費用僅是成交金額的0.1%。
作為"現金"的替代品，建議配置以下債券：
建議購買短期債券：通常期限在1年或1年以下的為短期債券；而期限在1年以上、10年以下的為中期債券；期限10年以上的為長期債券。
盡量購買國債，國債沒有違約風險。
投資債券基金也是一種很好的方式，其管理費率低，流動性高，且有專業人士幫助你控制風險。
貨幣市場基金
貨幣市場基金是以短期國債、短期金融債券、央行票據、回購等貨幣市場短期有價證券為主要投資對象的基金。貨幣基金具有以下3個特點：
基本沒有虧損的風險；2.流動性好，當天賣，第二天就能拿到錢；3.投資成本低，貨幣市場基金免收認購費和贖回費，且管理費和托管費都比較低。
基於以上特點，貨幣市場基金通常作為現金、銀行存款的替代品，是良好的現金管理工具，且收益率遠比活期存款高。以2008年為例，收益率最高的三隻貨幣市場基金——中信現金優勢貨幣、海富通貨幣B、嘉實貨幣的年收益率都在4.2%以上，甚至高於一年期定存的收益。
財商小貼士
有條件的投資者可善用外幣存款，例如澳元和新西蘭元，可提供較佳的利息回報。當然，也要考慮匯率波動是否會影響存款的回報。
股票——風險自負
股票，究竟是什麼？
從本質上說，股票是一份由相關公司發出的證明書，在購買股票後，你就成為該公司的股東，擁有該公司的部分產權。一旦成為股東，你就可以得到很多股東的權益，例如派發股息，送股配股，以及可參與股東大會表決投票等。但對於大部分投資者而言，最關心的還是股票是否會漲，從而賺得買賣之間的差價。
股票操作很簡單，無非就是高拋低吸，但股票又很"恐怖"，很多投資者往往是在高吸低拋，這就是為什麼"10個人投資股票只有1個人賺錢，2個人不賠不賺，7個人虧本"的原因。除少數幾個專業的投資人之外，我很少能聽到身邊有誰是靠炒股致富並財務自由的，"腰斬"後嚇得再不敢進入股市的，倒有兩個。
坊間曾流行這麼一條灰色幽默短信："近日有關部門忠告：股民近期不要進入股市，否則寶馬進去自行車出來，西裝進去三點式出來，老闆進去打工者出來，博士進去癡呆出來，姚明進去潘長江出來，鱷魚進去壁虎出來。"每個人進入股市，都想著賺錢，但真正能在股票市場獲利的，據說還不到兩成。也就是說，絕大多數投資人都是賠錢的。
但股票投資真有那麼難嗎？若將股票作為孩子教育金的積累手段，又需要注意什麼？
長期投資
我常對朋友說："投資，是一輩子的事業。"投資和養育孩子一樣，都是條漫漫長路，你應該用跑馬拉松的心情去準備，而不是百米衝刺。
常有人問我買啥股票好，至少最近我會說，"那長線投資中國平安吧"！
目前中國保險市場還有很大的發展空間，保險密度還遠遠趕不上發達國家，2006年時，人均保費只有380元，是世界平均水平的1/9。另一個重要的理由是，保險股受益於通脹，中國遲早會再度進入升息通道，到那時，中國平安的業績會大漲。
但你問我，中國平安明天會不會漲？對不起，我不知道，我只知道，5年、10年，甚至20年後，中國平安的股價遠不只現在這個水平。
開個玩笑，我之所以喜歡推薦某只需要長期投資才能贏利的股票，主要是為了安全。這就相當於算命，若某位算命先生在說20年內你會大富大貴，和說你下個月就會大富大貴之間選擇，為招牌安穩起見，他會怎麼說？
曾有個關於古希臘哲學家泰勒斯的趣聞：有一天，他邊走邊抬著頭觀看天上的星星，看得入了迷，沒有注意到前面有個深水坑，一腳踩空掉了進去。當別人把他救起來的時候，他卻告訴大家：
明天有雨。第二天果然下了雨。有人為此嘲笑他說：泰勒斯知道天上的事情，卻看不見自己腳下的東西。
其實，大多數投資者若善加分析，都能知道10年後哪些股票會漲，而那些明天會漲的股票，只有仙女才知道。
比如，我現在長線看好內需股，理由就是前面我所說的嬰兒潮。
世界上最著名的嬰兒潮，發生在第二次世界大戰後的美國。
在1946∼1964年間，約有8000萬嬰兒出生，美國把這段人口大量出生的時期稱為"嬰兒潮時代"。而正是在這股嬰兒潮出生的人，創造了美國歷史上最大的股市漲幅、房屋需求和國際航空、個人計算機、電腦網絡和運動休閒工具的需求。而日本、韓國經濟的崛起，也與其嬰兒潮有關。
而中國20世紀70年代末到80年代初的那批嬰兒潮，消費觀念與他們的父母已大相逕庭。以農民工為例，老一代農民工只是城市的過客，最終還會回到農村。而80後打工者，家裡的田地基本都是父母在耕種，不懂農活，24個節氣都弄不太明白。我曾和我常去吃飯的一家餐館裡的服務員聊天，他們一個月1000來塊錢，穿的卻是Kappa、匡威，只要有空，還會帶女友去逛街、泡網吧，偶爾去K歌、看電影，4年時間，他已更換3款手機，2009年又買了一款1000元的手機。他還說，他打死也不回家，他已習慣了城市的生活。
如今新一代人的消費觀念已和老一代人截然不同，所以，我長線看好地產、服裝、零售、醫藥等內需股。
朋友們需明白，教育金積累的最好模式是長期投資，因為教育金要在少則10年，多則20年後，才需使用。而短線投資，固然可能賺很多錢，但同時得承擔很大的風險，這不符合我的投資原則，也不適合為瓜瓜積累教育金。
為寶寶理財，你的投資時機更寬裕。
為了瓜瓜的教育基金，我單獨設立了一個賬戶，這個賬戶我可以交易，但我不會從裡面抽資金，隔三岔五還會往裡倒點錢，相當於強制性的"儲蓄"。